No contexto financeiro português, a obtenção de crédito para trabalhadores independentes a recibos verdes é uma realidade, embora se deparem com desafios adicionais em comparação com os seus colegas assalariados.
A incerteza inerente aos rendimentos dos trabalhadores independentes pode influenciar a avaliação de risco por parte das instituições financeiras.
Este artigo explora não apenas a possibilidade de obter crédito nessas condições, mas também os requisitos específicos e estratégias que podem aumentar as probabilidades de aprovação.
É Possível Obter Crédito a Trabalhar a Recibos Verdes?
Em Portugal, é possível obter crédito mesmo sendo trabalhador independente a recibos verdes, mas pode haver algumas dificuldades adicionais em comparação com trabalhadores com contrato de trabalho tradicional.
Os trabalhadores independentes muitas vezes enfrentam uma maior incerteza em relação aos seus rendimentos, o que pode afetar a avaliação de risco por parte das instituições financeiras.
Para obter crédito a trabalhar a recibos verdes, geralmente precisa de fornecer documentação adicional para comprovar a estabilidade dos seus rendimentos e a sua capacidade de pagar as prestações do empréstimo.
Isto pode incluir declarações de IRS, recibos verdes, extratos bancários e outras informações financeiras relevantes.
Ainda assim, este processo a cima referido é também encontrado em trabalhadores por conta de outrem, por isso, o que pode fazer para obter aprovação do crédito?
Quais os Requisitos Para Ser Aprovado?
Tendo em conta que é possível obter crédito mesmo com rendimentos através de recibos verdes, existem alguns critérios que o colocam mais perto da aprovação:
- Ter Taxa de Esforço Baixa: Independentemente da estabilidade da situação profissional, a taxa de esforço é um fator crucial na avaliação do pedido de crédito. A taxa de esforço refere-se à percentagem do rendimento disponível após subtrair os encargos familiares. Se a taxa de esforço for até 35%, as chances de aprovação do crédito aumentam significativamente.
- Histórico de Crédito Saudável: As instituições financeiras avaliam o seu histórico de crédito para determinar o seu comportamento passado em relação ao pagamento de empréstimos e contas. Um histórico de crédito positivo aumenta suas chances de aprovação.
- Ter Um Fiador: Dado que os trabalhadores independentes podem ter rendimentos irregulares, o uso de um fiador pode ser necessário para garantir o pagamento das prestações em caso de incumprimento por parte do cliente. Ter um fiador pode ser um elemento-chave na aprovação do financiamento, proporcionando uma garantia adicional à instituição financeira.
- Ter Segundo Titular: Embora não seja um requisito obrigatório, ter um segundo titular no contrato de crédito pode ser uma estratégia eficaz para aumentar as probabilidades de aprovação. Tanto trabalhadores independentes como assalariados podem se beneficiar dessa abordagem. A presença de um segundo titular, especialmente se tiver um contrato de trabalho estável, pode reduzir o risco de incumprimento, já que esse titular pode assumir as obrigações em caso de dificuldades financeiras do primeiro titular.
- Rendimento Constante: A sua capacidade de pagar o empréstimo é um fator fundamental. As instituições financeiras analisam quanto consegue acumular para garantir que tenha meios suficientes para cobrir as prestações do empréstimo.
Deve focar-se nestes 4 pontos principalmente, porque em caso de afirmativo está mais próximo de obter aprovação do crédito.
Mas Como é Calculado o Rendimento?
Dado que os trabalhadores independentes não recebem recibos de vencimento mensais, a avaliação dos seus rendimentos requer uma abordagem diferenciada.
Os bancos calculam uma média mensal com base nos rendimentos dos últimos 12 meses para determinar o rendimento do trabalhador independente.
Além disso, a estabilidade desses rendimentos também é considerada. Nesse sentido, é relevante compreender se o cliente emite recibos verdes de forma consistente todos os meses ou de forma esporádica, mesmo que sejam de valores elevados.
Para conduzir essa análise, o banco não se baseia apenas nos recibos verdes, mas também na nota de liquidação do IRS do cliente.
Aprovação de Crédito Para Trabalhadores Independentes
| Tipo de Crédito | Nível de Aprovação |
|---|---|
| Cartão de Crédito | Fácil |
| Crédito Pessoal | Média |
| Crédito Habitação | Difícil |
Essa tabela fornece uma visão geral, mas é crucial lembrar que a aprovação real pode variar significativamente com base em fatores individuais.
Ainda assim, é sabido que cartões de crédito têm uma menor rigidez nos parâmetros, enquanto os créditos pessoais (automóvel, consolidado, obras), acabam por estar entre o fácil e o difícil.
Por último o crédito habitação já envolve demonstrar uma maior segurança para aprovação.
Conclusão
Em suma, é viável e acessível obter crédito enquanto trabalhador independente a recibos verdes em Portugal, desde que sejam cumpridos critérios específicos.
A estabilidade financeira, histórico de crédito saudável, a presença de um fiador ou segundo titular, e a constância no rendimento são elementos essenciais que influenciam positivamente a decisão das instituições financeiras.
Como sempre, a consulta com especialistas e a compreensão detalhada das condições específicas são fundamentais para navegar com sucesso no processo de obtenção de crédito e benefícios fiscais em Portugal.
Apaixonado por descomplicar o universo da contabilidade! Como Auditor Sénior trago uma sólida bagagem de conhecimentos para desvendar os aspectos financeiros. Convido-te a acompanhar o meu blog, onde desmistifico os números e capacito a tua jornada financeira.